未富先老的中国人 30年后你拿什么来养老？

2011-12-22 13:06:52 作者： 来源：财讯 浏览次数：0 网友评论 0 条

中华PE:

歌手赵咏华演唱过这样一首歌，“……我能想到最浪漫的事，就是和你一起慢慢变老……”是啊，能和与自己相爱的人携手走过人生旅程，无疑是最浪漫的事，然而，当我们真正步入老年时，“拿什么来养老”就变成了一个非常现实的问题。

养儿防老，曾是不少人成天挂在嘴边上的一句话。可如今越来越多“4-2-1”家庭（4个老人，2个年轻人，1个小孩）或“4-2-0”家庭（4个老人，2个年轻人，不要孩子）的出现，给“养儿防老”打上了一个大大的问号。有一天我们都慢慢老了，到底靠什么来养老？

30年后你拿什么养自己？

无论你如何年轻，总有一个问题随时可以砸到你：30年后，你拿什么养自己？中国进入老龄化社会的速度将明显快于经济发展速度，今天的70后80后，退休之前，你需要花多少钱过日子，又需要准备多少钱，去养晚年的自己……

时间，应该称它为“万王之王”。它为所有人安排下同样的结局。没有人可以不老，但是，我们有权利选择如何老去：窘迫或宽裕，失落或幸福，捉襟见肘或舒畅坦然……当然，这取决于现在就开始的安排。

当你年轻，可以选择任何一种自己喜欢的生活方式：穷忙或宅，独身或裸婚，丁克或三口之家，扛着房贷奔跑或享受旅游的率性，白日里职业装上阵晚间夜店买醉，种种种种。但是，总有一个问题随时可以砸到你，那就是：30年后，谁养你？

30年后，你是否拥有独立的经济

如果你想让晚年的生活像一首幸福自由的长诗，那么，现在是时候开始准备了！一个迫在眉睫的现实是，老龄化社会已经悄悄和迅速地扑面而来。比起上面的诗句，这听起来一点也不浪漫。但如果现在还不觉醒，你未来的生活何止不浪漫，更有可能不堪设想。

按照国际通行的标准，60岁以上老年人口占到10%，即为进入老龄化社会的标志。而到2008年年底，也就是这一轮金融危机风头正劲的时候，中国的老年人口已经增至1.69亿，达到了总人口的12.79%。2011年，我国60岁以上的人口更是达到总人口的13.26%。根据人口专家的预计，30年后，中国老人将会超过4.3亿人，占总人口的30%。大约三个人里面就会有一个老人。

这意味着什么？想象一下那时的场景：4.3亿老人在MSN或QQ或别的即时通讯工具上抒发着晚年的感受，可是，交流界面的背后，大家的境遇却有天壤之别。

在此，有一项来自美国劳工部的统计可作参考：这项统计是跟踪了100位25岁的大学毕业生，他们进入社会40年，到65岁退休时，只有1人富有，4人经济独立，5人仍需工作，12人破产，29人因为各种原因已经去世，49人靠子女、政府或社会救济勉力生活。

毫无疑问，谁都希望成为这项统计中的前5个人，拥有独立、自由、健康、幸福的生活。中国老龄化社会的到来，意味着今后很长一段时期内，一是需要供养的老人很多，二是将迎来一个老人不断累计增加的过程。也就是说，未来每个年轻人身上的养老义务，将要比现在的年轻人重得多。

30年后，我们现在活蹦乱跳的70后、80后们将步入老年。60后和90后们将更早或稍后加入这一行列。

30年后，养老需要多少钱

有外企的白领网友算了一笔账：现在一年工资大约在10万元左右，由于升职的竞争太激烈，该因素暂时不作考虑，那么，每月收入1万元，基本就到天花板了。12万乘以20年，是240万；乘以30年，也不过360万。

这还有个前提，就是不吃不喝不消费。怎么可能？如果一个中高收入的白领都不能在养老上具有安全感，遑论还不如他们的收入人群？这位网友的结论是：危言耸听！话说回来，没有人能确切地预测经济生活的未来，包括最牛的经济学家。具体到你，一个实实在在的个体，30年后到底需要多少钱养老，真的1000万吗？或者是我们计算出的“双人700万”？

仍以我们计算的数字为基础，虽然“双人700万元”不是确数，但是，“双人700万元养老”的概念却特别重要———这个数字的价值在哪里呢？它是一个参照，一个在基本可知因素下给出的参照。

无论你根据自己的实际情况计算出的养老费用是多少，那都必须是你决定退休的时候，手头的“剩余资产”，而不是退休前收入的总和！

很简单，你退休前也需要消费，而且，一生中开支的大项，除了老年的疾病基金之外，几乎都发生于退休前。这些除了“日常支出”之外的“大项消费”包括：恋爱和结婚的支出、购置房产的支出、子女的抚养和教育支出等。

根据2010年北京的消费水平，我们综合“结婚”、“无息贷款买房”和“抚养一个孩子”三项大的费用，总计为235万元。分摊到单人身上，约为117万。

如果你现在30岁，决定到60岁退休，并且为退休后另外储备至少30年的开支所用，那么，这就意味着，你从现在开始，保守地说，退休前需要的支出是：日常消费188万+大项消费117万=305万！退休后需要的支出是：366万！

注：如果你不是生活在北京、上海、广州、深圳等一线城市，而是在哈尔滨、济南、西安、武汉、成都、石家庄等二三线城市，也可以相应地在上述数字基础上，乘以某个适合自身的系数。这个表是按照“双人”的成本来计算了，单人成本计为一半，是28400元。

有人计算出，中国人平均生存年龄为：男人72岁，女人74岁。我们说，这两个数字仅有统计学意义。对于个人计算养老成本来说，没有任何意义：谁会准确地踩着这个数字去活呢？

从做规划的意义上来说，你至少要懂得把自己寿命设定在85岁。这还是保守的。我们相信，随着医学水平的提高，以及人们对身体和心理保健的重视，30年后，90岁以上的老人将大量出现。

作为个人，在女性55岁、男性60岁退休后，至少为30年的养老生活做好资金的准备，是一个非常现实的考虑。这是个很严肃的话题。那么，这30年要花多少钱呢？12.22万×30=366.6万！

未富先老，社保制度远未健全

中国进入老龄化社会的速度明显快于经济发展速度。

些发达国家进入老龄化时，人均GDP已经达到5000至10000美元，也就是“先富后老”；但在中国，2010年年中，商务部新闻发言人提示，中国人均GDP只有3600美元，在全球排名第105位。比较起来，中国是典型的“未富先老”。

我们的养老保险制度仍不够健全，覆盖面仍显窄，历史包袱沉重。从世界范围来看，各类公共养老金计划大约覆盖了全球三分之一的劳动人口，而中国基本养老保险的覆盖面还达不到这个比例。

30年前，中国刚刚改革开放。对很多人来说，已经过去的30年如弹指一瞬，30年前的场景宛在眼前。可以想见，未来的30年，对现在的年轻人来说同样会转瞬即逝。那个时候，我们的财务状况会如何？靠什么养活自己？生活将呈现何种场景？

70年代的中后段和80年代的中前段。当然，说的是上世纪。本文关注的核心群体，正是出生于这十几年间的一代人。从数量上看，应该是包括了“70后”和“80后”群体的大部分。

他们还年轻，但不会永远年轻。“十一届三中全会以来”，这是使用最广泛的作文用语，主要见于70后的那部分人。当他们已经不再这样写作文时，无忧无虑的童年结束了。稍微晚些时候，出生于80年代的中前段的小朋友们，也将开始自己的中学生活。

1992年，市场经济的方向在中国被完全确定了下来，经济和社会变革开始加速。90年代，他们仿佛从童年一下子进入了成年。在这一代人的成长中，国家的三大进程与其紧密相关：城市化、市场化、全球化。21世纪扑通一下就来了，像一只高速射进门的足球，期待已久又猝不及防。

当这一切都发生了的时候，他们已经、正在或即将跨过30岁的门槛，越来越成为社会的中坚。这个时候，父母开始老了。年龄大的，孩子有了。年龄小的，正考虑独身、裸婚或者可以背负多大数量的房贷款。大部分人的状态是，手里握着工作，身上背着房子，心里藏着理想和自由，脚下踩的是机械和现实的日子。

30岁是一道坎儿，男人女人都很敏感。

退休财富规划应从30岁开始

俗话说得好，早起的鸟儿有虫吃。养老也一样。有人曾经做过这样一次测算，同样是每个月投资500元，年平均收益率10%，以月复利计算，晚7年开始投资的，几乎要花一辈子的时间才能赶上。

比如说，A君今年20岁，每个月投资500元，年平均收益率为10%，他投资7年后就不再投入，而是让本金和收益一路成长，到60岁退休时，本金与收益累计已达141.6万元。同样，B君从27岁才开始投资，每个月也是500元，年平均收益率10%，等他到了59岁时才实现本金与收益共140.4万元，足足持续花了32年的时间，比A君多出25年。

让我们来看一个案例。假定你今年30岁，计划60岁退休，到时候每个月开支1000元，我们按80岁的平均寿命来计算，你需要的基本养老金是：1000×12×20=24万元；如果每月开支2000元，需要的基本养老金是48万元。

但是，在这几十年里，物价水平绝不会是一成不变的。我们以3%的平均通货膨胀率计算，如果每月支出1000元，你活到80岁，累计需要58万元；如果每月支出2000元，累计需要116万元。

当然了，每个人对生活品质的要求不尽相同，有的人希望自己在退休之后与老伴享受更加安逸的生活，假定你现在30岁，最终能活到85岁，每年通货膨胀率3%，计划在60岁退休，退休后每月开支相当于现在的5000元。那么，到60岁时，你需要准备好364万元养老金。

选择定投 追求平稳型增值

说到定投，大家最熟悉的莫过于基金。理财专家给我们算过一笔账，如果你从30岁开始做基金定投，每月投入1000元，预期年化收益率6%，到你60岁退休时，本金和收益累计将超过100万元，资产增加率高达179.34%；如果每月定投2000元，届时本金和收益将达到201.12万元。

除了基金，近两年来比较火爆的黄金也可以定投。有的银行如今已开通个人黄金定投业务，最低定投额为1克。

商业养老险 收获更多保障

据称，为了保障自己未来的生活品质不下滑，甚至提高，建议大家可以考虑购买一份商业养老保险。成都商报记者昨日获悉，如今各家保险公司都推出了各种各样的个人养老保险，其缴费标准和保障范围也参差不齐，每个人可以根据自己的实际情况，有的放矢地选择养老保险。

该保险理财规划师表示，商业养老保险除了能弥补社保在个人养老中的不足，它还能提供意外、医疗、疾病等多方面保障。

以房养老 未来是不错的选择

理财专家指出，相比其他投资品种，房产算得上是抵御通货膨胀比较好的一种选择。对于有条件的人来说，以房养老未尝不是一种好的选择。

前不久，中信银行率先在国内引入“以房养老”信贷模式，借款人将自己名下的房产抵押给银行申请贷款，银行在评估其房产价值、实际生活需要等多重因素后，未来每个月固定向借款人支付一笔费用，以满足他的养老开支，从而打破坚冰，为百姓养老开辟了一条新途径。