网上热销理财型保险 别只关注收益率先弄清性质

2013-12-20 10:42:01 作者： 来源：新闻晨报 浏览次数：0 网友评论 0 条

中华PE:

尽管通过网络投保已不新奇，但自从淘宝网开售理财型保险产品后，大家对这类产品还是投去了关注的目光。甚至在“双十一、双十二”期间，淘宝保险理财频道的部分产品引来疯抢，一些经验丰富的买家熬夜坐等开售，这可是传统保险销售渠道难得一见的场景。

面对此类产品不断走高的年化收益率，你是否有些心动呢？如果你还对此类理财性保险产品还有疑惑，不妨让我们先来了解一二。

问题一：

网上买保险理财产品，安全吗？

有这样的顾虑很正常，只有确保资金的安全性，才能再谈收益高低。不过实际上，这样的顾虑又有些多余，因为在《保险法》的保障下，你的保费或者说理财型保险所投资的本金不会凭空消失。《保险法》第八十九条规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。《保险法》第九十二条规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

无论是万能险、投连险还是两全保险，都是属于人寿保险的范畴，经营此类保险业务的保险公司不会一夜蒸发，投保人可以给予高度信任，即便公司破产，你所购买的保单也有其他公司接手，利益不会因此受到伤害。

问题二：

万能险、投连险有何不同？

目前在淘宝上销售的保险理财产品中，有万能险和投连险两种。理论上说，两者都是在一定人身保障的基础上让投保人参与投资，设有投资账户。最大的区别在于，万能险有2.5%的保证收益率，而投连险则不设底线，既有收益可能，也有亏损风险。

就目前淘宝售卖的多款产品来看，万能险基本都能达到宣传的预期收益水平，而投连险收益则要具体看投资标的。目前销售的弘康人寿的宝盈一号产品是一种新型的投连险产品，主要投资于固定收益类资产、不动产类资产以及其他风险较低的金融资产（不包括权益类资产），因此收益情况也较有保证。

总而言之，投保人在网上选购时，需要先弄清产品的性质，再具体分析产品的投资标的，而不该只关注收益率数字。

问题三：

收益率水平如何计算？

既然买的是理财型保险产品，那么除了获得人身保障外，很重要的一个目的就是为了获取收益，因此计算收益率高低很重要。

你可能会疑惑，预期收益率不是直接挂在网上吗？比比高低不就行了？其实不然。这里我们就以“双十二”当天发售的阳光理财一号产品为例作出解释。

该产品期限为三个月，网上挂出的收益水平是5.4%（4.6%的结算收益+每1000元集分宝送800个集分宝），不过有专家指出，该产品的实际收益率为7.8%。

计算过程是：将4.6%的结算收益除以4，因为三个月只是一年的1/4，得到1.15%的实际收益，再将1.15%+0.8%（集分宝收益）=1.95%，这其实是我们投资三个月的实际收益，最后将1.95%×4=7.8%得到年化收益。

大家不妨仿效这一计算方式，算算网上的那些产品究竟收益率高低如何。

问题四：

可以提前退保（赎回）吗？

经历了前几年的理财教育，大家对保单退保的高额损失率已经领教并心存恐惧。万能险、投连险在大家眼中都形成了长期投保（投资）的理念，不过如今网上销售的这些产品，对期限的要求倒不是很高。

在淘宝理财频道可以看到，最短期的产品期限仅15天，最长的期限也不过365天。对投资者来说，流动性大大提高。不仅如此，产品的退保手续费也只需1%左右。当然，即便这一比例不高，考虑到最终的收益情况，建议大家还是持有保单至期满为好。

一些产品如中国平安富盈人生规定在1年内是不能赎回的，这样产品的流动性会稍弱一些，但该产品7%的收益率对那些不喜欢频繁更换产品的投资人来说还是颇具诱惑力的。

此外，大家还应当了解投保后多久能真正参与投资，也就是我们通常说的募集期有多长。就目前发售的产品看，多数投保即时或次日就可生效，但也有个别会延期。募集时间越长，到期后赎回到账时间越长都会变相摊薄收益，也不利于资金在产品间流转，这点值得投保人注意。

问题五:

网购理财型保险还需哪些准备？

如果你已经有网络投保的想法，那么除了挑选一个可靠可信的平台外，还需要为资金支付做一定准备。考虑到各家银行单笔支付金额上限不同，建议金额较大的投保人事先准备好网银Key。同时，在投保后向保险公司申请纸质保单。一旦发现有任何疑问，直接拨打保险公司客服电话确认。