第三代宝宝最大特色：申购和赎回采用全自动

2014-05-05 12:01:44 作者： 来源：理财周刊 浏览次数：0 网友评论 0 条

中华PE:

自从余额宝把全社会的无风险收益率大大提高后，围绕“宝宝”的竞争已高度白热化。银行亦在竞争之中不得不狠下决心，往自己身上动刀。首当其冲的就是中信银行——其正式推出的“中信银行薪金煲-信诚基金薪金宝”，使得银行卡和货币基金之间的快速赎回到了无缝连接的地步，直指余额宝痛处。

全自动的银行卡

“薪金宝”是中信银行与基金公司合作为客户提供的一项活期资金余额增值业务，能够为特定客户银行账户的活期账户实现余额理财申购、基金份额快速变现等服务。“薪金宝”目前对接的是信诚薪金宝货币市场基金(信诚薪金宝)，目前已正式发行。

相较于目前市面上的各类“宝宝”产品， “薪金宝”最大的特色在于，它的申购和赎回采用全自动模式：客户申办中信银行卡后，可设定一个最低金额，超出部分将自动转为货币基金，而在客户需要使用资金时，也无需再发出赎回指令，可通过ATM机直接取款或直接刷卡消费，而中信银行的后台则会自动实现货币基金的快速赎回。

当然，实现这些功能，一切都依靠银行的垫资。通常只有银行为用户垫资，才能做到实时赎回。

从“薪金宝”的申赎方式来看，比传统货币基金“T+0”赎回或只是多迈了一小步，令其赎回方式更加便捷。但这个便捷性的产生，却足以在整个互联网金融领域乃至银行业中掀起巨大波浪。

单日最高限额50万

信诚薪金宝货币基金发行至5月7日，首发地区包括北京、上海、深圳、杭州、济南、郑州、成都以及广州的中信银行旗舰网点。所以这项高智能的业务其实并不是全国铺开的。

从信诚基金得来的消息，5月中旬信诚薪金宝封闭期结束后将在全国打开“薪金宝”功能。客户只需一次性签署中信银行“薪金宝”业务开通协议，设定一个不低于1000元的账户保底余额，无需客户主动购买，账上“保底余额”之外的活期资金将每日自动申购信诚薪金宝，最小认购额为0.01元。

同时，“薪金宝”产品支持T+0赎回，24小时均可实时实现，单个账户单日赎回额度上限为50万元。

开通协议的客户将享受自动快速赎回服务。当客户通过中信银行卡取现、消费或转账时，“薪金宝”将会自动发起相应货币基金份额的快速变现交易申请，并迅速将快速变现款项转入客户银行账户内，从而满足客户的实时取现、消费或转账等各类支付需求。

如果“薪金宝”的功能全部实现，其支付效果和目前银行账户下的活期存款几乎无差别，但却能提供相对较高的年化收益率，对于活期存款客户有着极大的吸引力。

不过风险也不是不存在，主要问题在于一旦这类服务的范围扩大，规模上升，银行能否继续做到大笔垫资来支持实时赎回。