家庭资产仅65万，如何理财兼顾买房与生活？

2015-12-18 09:26:27 作者： 来源：嘉丰瑞德 浏览次数：0 网友评论 0 条

中华PE:

晓柯今年29岁，是一名普通上班族，大学毕业后便来到了上海工作，并在第一家任职公司结识了他的妻子靓靓。靓靓是个真性情的上海姑娘，她的悉心照顾让漂泊异乡的晓柯感受到了家人的温暖，而晓柯的为人坦诚也让靓靓很动心。

相处两年后，晓柯和靓靓登记结婚，并在商量后决定将晓柯的户口也迁移到上海来。户口迁移的事情得到了落实后，晓柯和靓靓又有了买房的想法。上个月末，晓柯对所有的家庭资产进行了一次清点，发现可用的流动资金仅有65万元。

家庭资产仅65万元，如何才能兼顾买房和生活呢？这不容乐观的事实给正在热切筹划买房晓柯泼了一盆凉水，也让他清醒地认识到：如果仅靠工资收入，短期内很难在房价超高的上海买到一套属于自己的房产。

经过多番思考后，晓柯决定将家庭现有的积蓄都拿出来做些投资，希望能更快地积累到买房资金，而这一决定也得到了妻子靓靓的支持。在朋友的推荐下，晓柯夫妇来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【财务情况】

1）家庭每月收支情况：

晓柯在一家高科技公司就职，担任市场部经理，每月税后薪资1.6万元。靓靓是一名办公室文员，每月税后薪资约6500元。此外，没有其他的收入来源。

至于支出方面，因为尚未生育小孩，父母也不与他们同住，所以生活方面开销较少，每月约3000元，但是因为尚未买房，房租水电等费用的支出较高，约为2500元。其他娱乐休闲、人情往来等支出约1000元。

一般来说，如果没有出现生病、节假日送礼等特殊情况，晓柯家每月能结余1.6万元。

2）资产负债情况：

因为工作时间不算太长，所以并没有多少积蓄，除了65万元银行存款外，没有其他的资产。而另一方面，晓柯尚未买房，家庭也没有任何的债务 ，财务相对自由。

【财务分析】

从上述财务情况来看，嘉丰瑞德理财师分析认为，晓柯家的财务分别有以下优势和不足：

1）优势：收入稳定，支出全面而均衡；无家庭负债，财务相对自由，资金使用灵活。

2）不足：工资是家庭的主要收入来源，收入渠道单一；可利用资金较少，且闲置过多，投资形式单一，收益偏低。

【理财建议】

根据上述财务分析，嘉丰瑞德理财师为晓柯夫妇提出了如下几条理财建议：

1、留足应急资金，保证家庭正常生活

如果将所有的家庭资金都拿去投资，一旦遇上需要用钱的时候，就可能陷入资金周转困境。因此，为了保证家庭的正常生活不受投资活动的影响，建议晓柯在投资之前留下部分资金作为生活应急资金。一般来说，生活应急资金的储备数额约为3-6个月的家庭生活开销，但晓柯夫妇工作收入偏高且稳定，就算遇上用钱问题，想必也能顺利解决，因此可以少储备一些(3个月即可)，免得资金闲置过多，反而不利于投资获益。应急资金对于灵活性的要求较高，需要能随时取出，建议晓柯将其储备在银行里，或者是余额宝等宝宝类产品里。

2、切实制定目标，有计划开展理财活动

没有方向，就会横冲直撞，就会难以到达自己的目的地。既然要理财，就不能没有目标和方向。嘉丰瑞德理财师建议，晓柯应根据自己的理财需求，切实制定理财目标，如什么时候储备教育资金、什么时候买房等等。然后，再根据这些理财目标，制定自己的投资理财策略，从而有计划、有步骤地开展理财活动。

3、优化资金分配结构，稳健投资增收

从上述财务情况及分析可知，晓柯家的资金多闲置在银行里，投资结构单一不说，收益率还非常低。为了提高投资的整体收益，需尽快优化资金的分配结构。因为晓柯家的可用资金不多，风险承受能力较低，建议选择稳健一点的投资方式，比如说“股票+稳利精选基金”这样的组合投资形式，既可分散投资风险，又能有效提高整体投资收益。

股票投资的风险较高，但其收益也是其他投资方式难以媲美的。害怕风险却又难舍收益，就只能采取手段来分散股票投资的风险，而配置稳利精选基金就是非常不错的选择。稳利精选基金是目前市场上比较流行的一款固定收益类理财产品，风险和投资门槛都比较低，收益也十分稳定。投入50万元，年化收益率高达10%，一年即可获益5万元，对于储备买房资金来说，是非常有效的。

4、合理利用财务杠杆，借助贷款买房

在上海买房，除了需要开拓家庭的赚钱渠道，还需要懂得借助贷款，发挥其财务杠杆的作用。今年央行5次降息之后，银行的贷款基准利率由6.15%降至4.9%，这对于购房者来说无疑是一个好消息。银行贷款利率下调后，购房者的贷款压力就会得到减轻，如果买房资金有较大缺口，可灵活借助商业贷款和公积金贷款。

【温馨提示】

为了减轻购房的资金压力，家庭购买第一套房子时，对房子的要求可不必过高，将来有能力之后，可计划换房。

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