“能赚钱的保险”真的有那么好？

2016-08-15 11:19:20 作者： 来源： 钱生钱 浏览次数：0 网友评论 0 条

中华PE:

相信大家对理财保险应该并不陌生，简单来说就是叠加了投资功能的人寿产品。这听来貌似是一种很适合理财小白的投资产品，但其实理财保险也有很多容易被忽视的“雷区”，今天小编就用大白话跟小伙伴们谈谈理财保险。

1理财保险的三大种类
分红险=传统险+保险公司股票(特征：保障+红利)

分红险顾名思义，就是保险公司将上一年度分红险种可分配盈余按照一定比例，以现金红利或增值红利的方式进行分配，根据保监会的规定，公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户，收益率不固定，保单以保障为主。

分红险在定价时会使用更加严格的精算假设，使得同样责任的分红险，价格会比不分红的但具有类似保障的传统险来得高，而这个超额部分就可以认为是你买进保险公司股票的价格，未来的收益高低取决于公司的经营情况。

误区：分红保险=银行存款

分红保险可分配的红利是不确定的，没有固定的比率，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品作片面比较。

万能险=传统险+基金(特征：保障+投资)

万能险的万能表现在可调整保费、保额、支付方式，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值。保费扣减初始费用、保障费用、其他成本后的余额用于投资。

我们可以理解为，上面提到的“传统险+基金”中的“基金”是一个虚拟的封闭式基金，它的投资行为不透明并且不需要客户参与，客户可以分享投资收益，同时基金保证客户一个最低的收益率。两个客户在同时购买了同样的万能险，在一段时间后他们的保险权益应该是相同的，因为其投资账户的收益仅由保险公司的投资行为决定。

误区：万能保险的所有保费均用于投资

万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。消费者应详细了解各项费用扣除情况。结算利率仅针对投资账户中的资金。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。

连投险=传统险+一组可选基金(特征：风险+投资)

很多人谈连投险色变，原因很简单，这种产品除了具备一定的保障功能之外，保单账户至少一个与投资账户相连接，偏重的是投资属性，那么收益浮动自然是不可控的。

投连险的投资行为是透明的，同时客户可以在不同账户中选择所需要的账户进行投资，最后的投资结果同时由保险公司(各个账户的收益率)和客户(在各个账户间的分配)双方决定。客户可以在这些基金之间选择自己想要的投资组合，但是公司不保证最低收益率，并且和普通基金一样，客户自负盈亏。也就是说，两个客户在同时购买了同样的投连险，在一段时间后他们的保险权益很可能是不同的，因为客户自己的行为决定了投资账户的收益。

2风险高低
投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。分红险的投资渠道收益相对稳定，风险最小。

3理财保险的隐性“陷阱”
理财险标榜的预期年化收益率有可能无法实现。实际上，理财险中有两个收益率，即“预期年化收益率”和“保单最低保证年化结算利率”，后者是投资者可以放心拿到的保本回报，一般为2.5%，而最低保本收益之上部分是不确定的。此外，预期年化收益率是保险公司预估的收益率，并不是真正的投资收益，能否达到取决于保险公司的实际投资运作情况。

其次，购买理财险后在犹豫期之外发生退保，保险公司要扣除一定费用。这对投资者来说，一旦退保就会面临着一定的损失。

再次，一般来说，由于理财险短期退保需收费，保险公司鼓励投资者长期持有理财险，避免本金损失。例如某些产品规定持有该产品两年以上退保才不收取手续费。所以，短期投资且对流动性要求较高的投资者还是不要触碰此类产品。