如果养老只靠社保 退休后你的生活将会怎样？

2018-09-05 09:35:38 作者： 来源：东方财富网 浏览次数：0 网友评论 0 条

中华PE:

社保是我国公民社会保障中最基础的保险，也是每个公民都应拥有的最低保障。但是，对于社保，很多人心中或多或少还存在一些误区，认为现在的社保很完善，有了社保，保障就很全面了。其实不然，社保就如同汽车的交强险，始终只是最基本的保障。

因此，由此就衍生出了，靠谁养老这个问题。那么，如果未来的养老仅依靠社保，退休后的生活会是怎样的呢？今天，我们就用一个案例来分析一下这个问题。

案例：A先生是某地级市国有企业员工，25岁，刚刚参加工作，每月拿4000多元的工资，在当地不算低，由于家中有房有车，小日子过得挺滋润。

A先生是个有心人，平时爱关注各种热点新闻，也爱动脑筋琢磨。近来，一个保险公司的营销电话找到了他，尽管他断然谢绝了对方推销某款养老分红险产品的意图，但也开始对看似还很遥远的养老问题上了心。

这一天，他对一位理财师朋友道出了心中的困惑：新闻上经常说，2015年中国将有超过2亿的人口是60岁以上的老年人，对于正值当打之年的人们而言，是一个庞大的负担；又有新闻说，由于负利率的侵蚀，躺在账户中高达2.7万亿元的养老金在2013年损失了178亿元，那可是大伙交的“养命钱”啊。。。。。。不仅如此，坊间还流传着这样一个说法，如果按照月薪1万元的基准交纳养老金来算，退休后要活够27年才能回本。

除此之外，更令A先生寝食难安的是：

等我到了60岁的时候，谁能为我的老年生活买单？养老靠社保够吗？如果不够，应该怎么办？

理财师告诉A先生，像他这么年轻就开始考虑养老问题非常难得。当前，很多人对自己未来能领到的养老金“满怀信心”，只有少数人像A先生一样听说未来社会养老保险根本“靠不住”。那么，当我们退休时每个月到底能拿多少养老金呢？虽然未来的工资增长等方面的因素还不确定，但我们可以根据现有的政策和经济金融形势，在适当的假设条件下，大体计算出退休时每月能领到的养老金数额。

按照目前我国的养老金制度，退休后可以领到的养老金由两部分组成：

一是基础养老金，由社会统筹部分支付；

二是个人账户养老金，由个人账户积累部分支付。

理财师为A先生算了一笔账。A先生当年月平均工资为4200元，每月交纳8%的社会养老保险费，当地2013年社会平均工资为3584元，假设个人工资和当地社会平均工资的年增长率均为5%。又根据统计，1980~2013年国内居民平均消费物价指数(CPI)约为5.5%，以此作为未来的CPI假设数据。从长远来看延迟退休是大势所趋，因此假设A先生的退休年龄为65岁。

目前基础养老保险计算方法为：

基础养老金+(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均交费工资)÷2×交费年限×1%

式中，本人指数化月平均交费工资是指参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资乘以本人平均交费工资指数；本人平均交费工资指数是指参保人员交费年限内历年交费工资指数的平均值；当年交费工资指数是指参保人员本人当年月平均交费工资与上年度当地在岗职工平均工资的比值。

A先生退休时的全省上年度在岗职工月平均工资为：

3584×(1+5%)40=25231元

本人平均交费工资指数为：

4200/3584=1.1719

本人指数化月平均交费工资=

25231×1.1719=27045元

本人基础养老金=

(25231+27045)/2×40%=10455元

个人账户养老金的计算公式为：

个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数

根据有关规定，基本养老保险个人账户按年度计息法计算，当年计入账户的资金计半息，上年滚存的资金计全息，目前年利率为银行城乡居民整存整取定期存款1年期利率，为简化计算，统一按现行1年期存款利率3%来计算退休时的个人账户养老保险余额：

4200×8%×12(1+3%)40/(3%-5%)×{1-[(1+5%)/(1+3%)]40}=761635元

即，每月可领养老金为：

761635/101=7541元(101为国家规定的65岁退休时个人账户养老金计发月数)。

因此，A先生退休时，每月可领取的基本养老金为：

10455+7541=17996元。

仅靠基本养老金够用吗？

理财师介绍说，人们可以通过退休后养老金的数额与退休前工资数额的比率，看出养老水平的高低，这一比率就是业内用来衡量一个人养老品质的关键数据——养老金替代率。比如，一个人在职时的月薪为1万元，退休后每月领取养老金4000元，那么他的养老金替代率就是40%。

国际劳工组织制定的《社会保障最低标准公约》提出，养老金替代率最低目标为55%。中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金发展报告2012》对城镇职工基本养老金替代率进行了测算，2002年我国养老金替代率为72.9%，2005年降至57.7%，此后则更是一直呈下降趋势，到2011年，这一数字已降至50.3%。

社科院专家表示，近年我国的养老金替代率已经低于50%，这意味着，人们退休后领到的养老金，连在职时工资的一半都不到。关于养老金替代率高低反映出的退休对生活水平的影响，国际上有公认的区间：养老金替代率高于70%，即可维持退休前生活水平；在60%~70%，即可维持基本生活水平；如低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。这一衡量标准适用于大多数工薪人士。

对A先生而言，他每月拿到的养老金仅为退休前月工资的67%(17996除以27045)，仅够维持基本生活水平，如果要改善退休后的生活，比如增加休闲、旅游等支出，单靠养老金收入就力不从心了。

那么，可不可以现在多交养老保险呢？

当然可以，但交费额度受制于两个方面：

一是工资的高低。如果一个人工资本身就不高，那么多交显然是不现实的，实际上，大部分职工的工资都在上年度社会平均工资上下，甚至低于社会平均工资的占相当一部分。

二是政策规定交费工资基数不得高于当地社会平均工资的3倍，高于3倍的部分不计入个人交费工资基数。

案例评述

大概很多人都规划过自己的退休生活：衣食无忧、含饴弄孙、周游世界、悠闲自得……可是大多数人并不清楚要过上这样的退休生活需要多少钱。养老仅靠社保显然还不够，A先生代表的是我们大多数人未来养老生活的一个缩影，必须未雨绸缪，早做准备。

情况一：未参加社保

没有参加社会养老保险的，应该根据实际情况尽快参加社会基本养老保险。毕竟，虽然养老保险不能帮助被保险人实现小康以上的生活水平，但如果按规定交纳，以目前情况来看，至少能够维持生活。

情况二：已参加社保

参加社保的人们不能因为已经有了基本养老保险就觉得可以高枕无忧了，而应该增强有备无患的意识，再额外准备一些养老储备。关于资金积累的方式，一般来说，运用较广泛的退休规划金融工具主要有年金保险、基金定投以及股票等，这应该根据每个人的资产、负债、收支以及风险承受能力等情况进行选择。

如果借助于专业人士的帮助，自己及早规划退休理财方式，并树立价值投资、长期投资的理念，做好资产配置，将每月结余资金按合适的比例投资于存款、理财产品、基金以及商业性养老保险等产品中，实现一个合理的预期投资回报率，无疑更有助于弥补养老保险的不足，确保自己退休生活的体面。决定是否可以退休的标准，不再是法定的退休年龄，而是你是否已准备好充足的退休金。

养老对现在刚参加工作的80后、90后来说，似乎是遥远的话题。许多白领热衷于各种时尚消费，虽然收入颇高，却多半成了月光族，别说几十年后的养老，能应付眼前的意外状况都不容易。其实，为了将来退休之后依旧保持生活品质，养老金这件事多早打算都不算早。有一些聪明的白领，开始工作时就通过多种方式准备预留退休金，让自己花钱花得更潇洒。