事关消费者切身利益 保险法修订草案征求意见

日前，国家金融监督管理总局就《中华人民共和国保险法（修订草案征求意见稿）》（以下简称修订草案）公开征求意见，提出要加强股东穿透监管，完善审慎监管制度，健全风险处置机制，强化保险消费者保护，提高违法违规成本。

现行保险法自1995年施行，于2002年、2009年、2014年、2015年分别进行修改。国家金融监督管理总局表示，近几年我国保险市场快速发展，面临的风险形势更加复杂多元，现行保险法的滞后性日益凸显，有必要对保险法进行全面修改，解决行业发展及监管面临的突出问题，维护保险业持续稳健运行。

“修订草案从股东穿透监管、公司治理、偿付能力、风险处置、消费者合法权益保护五大维度填补制度短板，推动行业进一步强化审慎合规经营理念，构建风险可控、民生为本的行业新生态。”中国人民大学重阳金融研究院副院长、研究员蔡彤娟表示。

怎样做实做细股东穿透监管，是业界关注的热点。修订草案明确，将保险机构股东、实际控制人纳入监管范围，强化对主要股东、实际控制人的资质审核。

“以往保险行业存在名义股东易监管、实际控制人管控手段有限等监管堵点。”蔡彤娟认为，穿透监管把股东、实际控制人纳入法律监管框架，压实出资与信息披露义务，能够降低大股东不当干预风险，提升保险公司合规经营水平，保护保单持有人的公共利益。

武汉大学法学院教授武亦文表示，修订草案将股东的义务从被动履行提升为主动作为。尤其是针对实际控制人的穿透监管要求，解决了“名义股东易管、背后操盘手难管”的执法盲区。

股权治理之外，当前保险业市场竞争加剧，经营违法行为时有发生，存在非法代理退保损害投保人利益、部分保险销售提示说明义务履行不当等问题，制约行业高质量发展。

“这反映出现行保险法规范的覆盖面不全、监管授权不够、惩戒性不足，保险机构违法成本过低，消费者合法权益保护效能偏弱。”修订草案起草说明表示，要扎紧制度“铁篱笆”，加大对违法行为处罚力度。

“提高处罚幅度，可以扭转以往违法成本偏低的局面，督促险企完善内控治理，淘汰不合规经营模式，利好合规稳健机构发展。”蔡彤娟认为，强监管不是限制保险业发展，而是高质量发展的制度基石。守住风险底线，保险业才能积累长期稳定资金，更好地服务实体经济，实现防风险、护民生、促高质量发展三者协同统一。

为保护消费者合法权益，修订草案明确，丰富消费者合法权益保护内容，增加个人信息保护规则，禁止销售误导等侵害消费者合法权益行为。完善保险合同制度，与民法典做好衔接，将犹豫期等实践上升为法律制度，加大了对消费者的保护力度。

“修订草案聚焦销售误导、理赔拖延、口头拒赔等堵点，从法律层面减少‘理赔难’，强化保单合法权益的确定性。”蔡彤娟说。

修订草案意见反馈截止时间为2026年10月3日。国家金融监督管理总局表示，下一步将充分吸收社会各界的意见建议，进一步修改完善相关法律条文，积极配合立法机关做好后续工作，推动《中华人民共和国保险法》尽快修订出台。